数据说话：养老靠国家 难

例如在2015 年之前既有城镇居民社会养老保险，又有新兴农村社会养老保险（2015 年之后合并为成城乡居民基本养老保险），缴费率以及退休后的给付水平都存在一定差异，难以做到城乡统一。

2015 年将两者统筹，确立为城乡居民养老保险，使得在全国范围内进行统一调度成为可能。目前基本养老保险实行的是社会统筹和个人账户相结合的方式，采取个人缴费、集体补助与政府补贴结合的筹资模式，但由于社会统筹账户收不抵支的问题，目前个人账户处于长期空转的状态。

表面上来看，中国的基本养老保险的总量虽然很大，但以国际通行的养老资产规模/GDP 总量作为衡量指标，会发现国民养老积累仍处于严重不足的境地。

而多年来，中国的养老第一支柱基本上是过度依赖于财政补贴的：以2017 年的数据举例，在全年养老保险基金收入的46614 亿元中，征缴收入为34213 亿元，支出为40424 亿元，仅看征缴收入的话，养老金是面临巨大缺口的，因此目前中国的养老金体系很大程度上是由政府补贴所支撑的。

随着人口老龄化社会的到来，财政的压力越来越大，这不，中国社科院就发布了《中国养老金精算报告2019-2050》，报告很直接的告诉你，养老金很快就不够了——

报告称 2019年由接近2个缴费者赡养1个退休者但到了2050年 则几乎1个缴费者赡养1个退休者，《报告》同时预测，当期养老金结余将于2028年，出现赤字并不断扩大，累计结余将于2027年，达到峰值6.99万亿元，并在2035年耗尽。

2035年看似遥远，但这意味着对80后、90后而言，在缴纳大量养老保险后，

很有可能还没退休，国家的养老保险却已经用完了。

所以无论是从国内外数据的对比、还是当下社科院强给出的预测，都暗示了一点——年轻人，国家给你们养老压力很大啊，有点顶不住了，你们还是得早点为自己打算啊！

考虑到经济周期，考虑到通货膨胀，在养老这件事上，即便2035年我们的养老金没有用光，你也不要指望靠这笔钱给自己养老。

或者说，不要指望养老金给自己一个体面、悠闲和有尊严的老年生活。

而个人养老基金的储备和规划，越能早点开始，越能享受时间所带来的复利效应，这也是为什么现在很多基金机构在逐渐推出养老基金、商业保险公司也在推出年金险的原因。

但对个人而言，每个的资金实况和投资方式不同的，建议可以先做一些简单的测算，这些测算可以先从当下的消费水准加入通货膨胀率一并考虑，这种类别测算的工具有很多，像三思投顾ＡＰＰ上就有“养老场景”帮助一步步推导的。

无论如何，还是得未雨绸缪吧，有些人说不想活那么久，但如果哪一天你为了所爱之人，特别想活得久一点呢？ 所以，早些准备，让人生少些遗憾。