“最不近人情”却也有柔情的放款审核人
编者按
【中国光大银行烟台分行"行业规范建设深化年"之"道德规范"建设】2020年是山东省银保监局“行业规范建设深化年”，中国光大银行按照监管部署 ，大力开展行为规范、服务规范、管理规范和道德规范建设。本期系列报道，记者走进中国光大银行烟台分行，挖掘和探索那些站在风险管理前沿、 守望银行健康发展的风险管理人员有情怀、有担当、有专业、有底线的感人故事。
在银行工作中，有这样一群人：他们或许没有营销“名星”那般闪耀，多的是甘坐“冷板凳”的韧劲；或许没有专业技能上的出类拔萃，多的是在错 综复杂环境中练就的火眼金睛般的鉴别力；或许没有营销赛场上的“存在感”，多的是在防范和化解风险战场上的驰而不息……他们是银行的风险管 理人，更是银行发展的平安守护者。本期刊登系列报道第二篇《“最不近人情”却也有柔情的放款审核人》。
“最不近人情”却也有柔情的放款审核人
他们正青春，活泼又爱笑，但碍于工作性质，多数时候只能埋首厚厚的审核材料后，做最一丝不苟又不近人情的“抠字”工。
他们是最不受待见的“质检员”，经常跟客户经理“吵架”，不被经营机构理解，“军功章”上也很难见他们的名字，但却从未放弃过“合法合规” 的底线。
作为贷款落地的最后一个环节，对手续不合规的业务，他们有绝对的“一票否决权”，但say no 却不是他们的本意，更多时候他们都在加班加点地抢 时效，助力经营机构完成贷款投放。
他们是中国光大银行烟台分行放款审核中心的员工，肩负着分行除贸易金融和金融市场业务外全部的对公及零售放款审核业务重任，以吕鸿雁主任为首，郑俏凡、王晓燕、周彩艳、董攀、鲁晓琰“五大金刚”在业务审核、代保管品出入库、税票审核、影像扫描、档案管理等岗位各司其职，保证每 一笔贷款落地的安全。
不是在“抠字眼”，就是在磨砺“抠字眼”的能力
为降低授信风险，提高放款业务的整体效率，放款审核作为贷款落地的最后一个环节，既要审查申请人、担保人的主体资格，又要对贷款所涉及的借款合同、担保合同以及抵质押手续的合法性、齐备性等细节进行审查，不仅要极其细致，工作量也可想而知。
对于负责零售放款业务的董攀、周彩艳而言，办公桌上堆积的待审核文件如小山是常态，赶上月底和季末尤甚。平均每天经办、复核60-70笔业务，经常忙到没空喝水和上厕所。
周彩艳工作照
“很多人说我们只会抠字眼，这确实是我们工作的日常。”负责对公放款的王晓燕称，对照法律法规、行业规范和总行规定，认真审核每一份合同和抵质押等手续中的细节并提出整改意见是他们的职责所在。细微到印章不清晰、签名不合格、基础资料不完备，大到合同协议条款产生歧义、担保手 续及贷款用途是否合规等，都是他们需要逐字逐句“质检”的重点。
王晓燕工作照
在外人看来再简单不过的“抠字眼”却考验着从业者的能力和细心，而这份能力的养成远非一日之功。他们不但需要熟知相关的法律法规，还需要对随时更新的行业细则和要求了然于心，因此需要不间断进行业务学习。
“仅产品、审批、放款等方面的制度就堆得这么高，此外还有很多临时性通知，往往上一份文件刚学完，新的规范就又到了。”郑俏凡坐定后笑了笑将手指比到眉尖，她告诉记者，在日常工作之外他们的学习压力很大，“不是在抠字眼，就是在学着该怎么抠字眼。”
郑俏凡工作照
“如果说照章办事较容易，那么对规章制度的全面正确解读则是较难的。”中国光大银行烟台分行风险管理部相关负责人告诉记者，这个岗位最难把握的是对规章制度、相关政策的理解，当与客户经理等对同一问题发生认识上的偏差时，既要做到有理有据地坚持原则，又要能及时提出合理的整改 意见，在把控风险的同时兼顾效率很考验能力。
“吵架”只是表象，更多时候他们忙着“质检”和优化效率
对放款审核中心而言，“质检”虽忙却不是最费心的，更难的是在与各方的“对峙”中坚持原则和底线，并同时兼顾风险把控和提升效率。作为“最 不近人情”的放款审核人，其实他们也有“柔情”，不过这份柔情更多体现在以优化效率为前提的配合和更尽心的“质检”上。
众所周知，风控和获客一直是金融机构的两大痛点。随着银行业形势的变化，零售业务对渠道的依赖权重增高，这部分客户对贷款落地的效率有了更 高的要求，为更好地服务客户，保证贷款快速落地，加班加点审核是常有的事儿。工作多年，周彩艳坦言很少有正点下班的时候。
但即使这样，和客户经理“吵架”的情况也不少见。一个贷款项目经过前期的申请、受理、审批，本来已经胜利在望，但如果卡在放款的最后环节， 不论经营机构还是产品管理部门都难免气急，沟通起来就更加困难。
“心情都能理解，但我们必须保证每一笔贷款合法合规。对每一位光大人来讲，守规矩也是一种担当。” 中国光大银行烟台分行放款审核中心主任吕鸿雁称，这时考验审核人员的不仅是工作能力，沟通能力也同等重要。为了避免不必要的争端，他们提前介入，先着手了解相关项目，大大提高了审 核效率，保证贷款尽早落地。
负责对公放款业务的王晓燕告诉记者，对公项目往往金额大、期限长，光审核资料就多达几百页，但如果有效期内无法完成项目审核导致“流产”又 会带来不可估量的“损失”。为提高工作效率，他们优化工作流程，在出批复前就和客户经理保持沟通，提前对相关行业进行了解，坚持“每周一问 ”，做足“功课”后等项目到了放款审核流程就顺畅多了。急人所急，如此一来他们和客户经理的“吵架”少了，工作效率也提高了。
鲁晓琰和董攀在交接业务档案
为保证贷款用途真实，对海量票据进行复核也极大耗费着放款审核人员的精力。一笔几百万的对公业务，光发票可能就有上千张，即使小到几百元，几千元的小票，也是王晓燕和同事们需要关注的重点。“一天下来头晕眼花，查发票查到想吐”再平常不过。
贷款用途不真实会有怎样的风险？董攀讲了一个细节，曾有公开报道称某企业因贷款用途不真实被起诉，但法院最后基于贸易背景审核等原则判定过错方在银行，最终银监局以“三查”不尽职为由对银行处以行政处罚。有了这些前车之鉴，放款审核中心的人员更不敢掉以轻心。
尽管工作内容不讨喜，经常受到各方误解，还需要在对峙中守住底线，但只要能保证每一笔贷款的安全，他们也从未后悔过。
有say no的权力，但更喜欢一路小跑、合法合规放贷
在外人看来，放款审核中心是掌握着贷款落地“生杀大权”的强势部门，但他们却不愿意轻易说“不”，守住底线的同时尽力帮助每个项目做好整改，争取早日实现投放才是他们的初衷。为此，放款审核人员不敢有一丝的松懈，对他们而言，即使要放弃休息一路小跑着审核，只要能合法合规放贷 ，所有的付出都值得。
业务审核、代保管品出入库、税票审核、影像扫描、档案管理，仅6个人的中心，却肩负着分行除贸易金融和金融市场业务外全部的对公及零售放款审核业务重任，每个人都身兼数职，集十八般武艺于一身。尽管工作繁杂、压力大，但没人抱怨，忙完手边的工作主动为其他同事分担，是放款审核中 心的“优良传统”。
一起为同事庆祝生日
早上坐定就被埋在一堆审核资料中，对董攀、王晓燕等而言，利用午休和下班时间将这些资料逐张扫描录入影像系统算得上是难得的休息和放松时刻 ，虽然这项工作同样需要细心和耐心。
更多时候，审核工作需要奔跑着高效完成。疫情期间，为保证涉医疗行业优惠政策及时落地，放款审核中心全员到岗，以最专业的值守、最快的速度打通放款“最后一公里”。已经上了车准备回老家过年的董攀临时被调回岗位，也毫无怨言。
为保证押品顺利入库，头天晚上半夜王晓燕追到医院和生病的同事做了交接，并第一时间赶回单位锁入保险柜，第二天一早办理了入库手续，这番背后的折腾少有人知道，但却是他们尽职尽心工作最平常的写照。
审核通过后将所有文件、资料扫描录入系统，然后再将所有纸质资料分类归档，工作多年专职档案管理人员鲁晓琰已经记不清每天要爬上爬下多少次为客户寻找档案，但保证所有档案有序归档，一分钟内可寻到是她对经营机构的坚持和承诺。
“忠诚干净担当，依法合规守纪”。采访中，中国光大银行烟台分行内部网站的这句话吸引了记者的目光。风险管理部相关负责人解释道，这是全体光大人最基本的行为规范，也是对自我最基本的要求。据统计，2019年，放款审核中心审核对公业务合同2145笔、办理出账31766笔，审核零售业务 4792笔，经办代保管品出入库8035笔，税票审核17425份，影像扫描1843卷，档案收缴7002笔及借阅2068笔。正是很多默默无闻的风险管理人顶得住 压力、守得住底线，才保证了每一笔贷款合法合规地安全落地。