外卖骑手刷爆全网后 我终于明白谁都不容易……

前几天，《人物》杂志一篇《外卖骑手，困在系统里》的文章刷爆了全网。

这些年很多媒体大肆宣扬外卖小哥、快递小哥月入过万。确实，外卖骑手的工作低门槛，高收入，但同时也伴随着高风险。

有一个骑手说，送外卖就是与死神赛跑，和交警较劲，和红灯做朋友。这话并不是危言耸听。

2017年上半年，上海市公安局交警总队数据显示，在上海，平均每2.5天就有1名外卖骑手伤亡。同年，深圳3个月内外卖骑手伤亡12人。2018年，成都交警7个月间查处骑手违法近万次，事故196件，伤亡155人次，平均每天就有1个骑手因违法伤亡。2018年9月，广州交警查处外卖骑手交通违法近2000宗，美团占一半，饿了么排第二。

外卖骑手的生活乃至生存境遇，比办公室里的普通打工仔差得多。

近年来外卖骑手人数剧增，根据两大头部外卖平台的公开数据，目前我国外卖骑手已有大约600万人。

然而，他们是否得到了应有的保障，却要打一个问号。六百万在风雨中烈日下奔波的外卖小哥们，在保障方面大多处于“裸奔”状态 。

01基础保障不足

首先，大多数外卖骑手是与本地的配送公司签约，和平台间不存在劳动雇佣关系，也不会签订正式的劳动合同，骑手们相当于是兼职。也就是说，平台不会为他们交社保。

大家都知道，社保属于基础保障。目前我国的社会保障分为两种：城镇职工社保和城乡居民社保。

职工社保面向的是工薪族。城镇职工社保由公司统一缴纳，主要包含职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。我们社畜找工作时常常问到五险一金，说的就是这五险。

居民社保面向的是老人、小孩、自由职业者等没有工作单位的人群。居民社保包含居民医保、居民养老保险。

社保是国家给我们每个人的福利，是最基础的保障，而且正常缴纳社保后再投保商业保险，保费会比没有社保更低，相对来说更划算一些。

所以骑手们第一份要配置的就是社保。骑手们没有工作单位，可以选择缴纳居民医保和职工医保。但是居民医保的保障力度低，对户籍也有限制，还是尽量选择通过社保代缴平台缴纳职工医保。

02商业保险保障缺失

外卖平台会为骑手配置一些商业保险，但基本上只有意外人身保险，也仅限于当天工作时间内。

以饿了么为例，从骑手每天开始接单后扣除3元保费，对比市面上其他意外险，一年将近一千块的人身意外险，其实是非常贵的。

可以说骑手们的现有保障完全不能为他们构成一个完整的人身保障体系。

骑手们在风里来雨里去，以一己之力撑起整个家庭的同时，也该为自己选择一些合适的商业保险，添一份保障。

在挑选商业保险时，骑手们可以优先配置意外险、医疗险和重疾险。

意外险以被保人意外死亡、残废为给付保险金条件，保费低、杠杆高，并且多数意外险没有健康告知，投保门槛非常低。

外卖小哥每天骑车穿梭在车流中，所以意外险是必不可少的。

医疗险是专门用来看病的保障。不论生病还是意外住院了，都可以拿着发票找保险公司报销医药费。

外卖骑手骑行的大多是电动车，安全防护配置比较差；如果在交通事故中不幸受伤，医疗险或能够帮助其更好的接受治疗。

市面上可供选择的高额意外险和医疗险非常多，配置好意外险和医疗险，不但能在原有社保和平台配置的意外险之外补充保额，还能将报销范围扩展到社保目录外。

重疾险则是给付型保险，确诊即赔付。重疾险几乎是每个工薪族的刚需，更别说外卖骑手们经年累月高负荷工作，忙起来常常顾不上吃饭，饥一顿饱一顿，患重疾的概率也非常大。

配置好重疾险，一旦不幸罹患重疾，这笔赔付金可以用来治病、康复疗养甚至弥补因为无法工作带来的家庭经济损失。

意外险、医疗险、重疾险都配置完之后还尚有余力的，可以考虑定期寿险，避免家庭中经济支柱身故或全残后对家庭生活产生的影响，留一笔钱给家庭兜底。

03投保注意事项

市面上好产品有很多，但是骑手投保时也要仔细挑选适合自己的。商业保险投保门槛相对社保来说比较高，对身体状况、职业都有一些要求。

尤其像快递员、外卖员这类职业，不同保险公司有不同的分类，有的保险公司列为3类，有的列为4类。大多数商业保险的承保职业类别是1-4类，因此外卖骑手从职业上来说可以正常承保，不过最好还是投保前仔细查看投保须知或者询问保险公司客服确认。

另外，从很多涉及到外卖员的保险理赔情况来看，通常是投保容易理赔难。

主要原因是很多外卖骑手骑的电动车都不符合新国标，属于机动车辆，而无证驾驶机动车导致的交通事故，保险公司是不会承担给付责任的。

对于骑手来说，要避免理赔纠纷必须驾驶符合新国标标准的电动车、根据当地交管部门的规定取得相应的驾驶证，严格遵守交通法规驾驶。

#写在最后#

赚钱养家固然是外卖骑手的责任，但保证自己的生命安全是对家庭更重要的责任。

希望所有困在系统里的外卖小哥们，也能活在充足的保障里。给自己配上“盔甲”，给家人一份安心~