乐信上市 掌门人肖文杰的百年老店梦想能否实现？

从0到1，离开腾讯，分期乐诞生

创业维艰。对于一个互联网公司而言，产品是一切的核心，而用户需求是产品的核心，因此创业中最难的环节就是了解用户需求和打造产品。

“我们2013年成立的时候，连续每一个周末奋斗，花了三个月的时间，终于把平台推上线。” 在肖文杰心中，刚开始创业的情景仍历历在目。

因为有着扎实的调研和大量的研发投入，肖文杰也对自己的商业模式非常自信，“我们是第一家将电商和金融结合来做的平台，我们成立的时候，京东白条和蚂蚁花呗都还没有出来。此外，所有互联网金融创业公司里面能够把电商做起来的，应该只有我们。”肖文杰认为，自己正在做的事情非常有价值，他说，“我们不是开创了一个商业模式，我们是开创了一个行业。”

“1到10，从分期乐到乐信集团

分期乐商城最早从3C数码分期起步，后来逐步拓展了运动户外、珠宝首饰、教育培训、旅游等多个消费金融场景。

一个完美的开局之后，肖文杰也深知，要让公司真正壮大，离不开优质的人才。

2015年4月，第一个非创始团队高管、拥有14年国内外金融机构风险管理经验的刘华年加入分期乐，担任首席风控官，这打响了乐信从外部引进人才的信号，越来越多的人进入到分期乐，成为了分期乐发展的中坚力量。

随后2年间，吴毅、乐露萍、乔迁等一系列腾讯系精英加盟，曾岩、赵明、史红哲、刘方等金融、互联网、技术、电商人才也陆续进入乐信集团担任要职。

大批人才的加入推动了分期乐的发展。

2016年11月，分期乐宣布升级为乐信集团，将不同业务拆分成独立的品牌。目前乐信旗下涵盖三大业务线：品质分期购物平台分期乐商城、个人投资者在线投资平台桔子理财以及金融资产开放平台鼎盛资产，打造了集电商、智能风险管理、智能资产管理、互联网理财为一体的金融科技生态。

作为乐信集团的核心产品，分期乐商城已经拥有了72万精选SKU（商品种类），涵盖与年轻白领品质生活最密切相关的14个消费品类。

招股书显示，2016年乐信总营收为43亿，其中分期电商营收为27亿，占比超过60%。分期乐商城在2017年前三季度的整体实际年化利率为25.3% (包括资金方利息、平台服务费等所有费用)，显著低于互联网金融行业平均水平。

从创业到上市的4年里，肖文杰和他的乐信集团完成了从0到1、从1到10两个阶段，接下来从10到100的过程中，乐信会有怎样的未来呢？

从10到100，是一个新的挑战

互联网金融发展过程中，金融风险是不可回避的话题，即使是电商+金融模式，也不例外。在创业初期，风控和资金是肖文杰最重视的两个问题，而相对于当时短缺的资金问题，风控的不确定性更大。关键的原因在于，当互联网金融业务高速增长的时候，谁都无法预测增长出来的是利润还是风险。

互联网金融行业经过早期的野蛮扩张红极一时后，又进入了冷却的时期，尤其是网贷，在诈骗、跑路、融资遇阻、裁员的消息下，许多公司“偃旗息鼓”，然而如今互联网金融又在监管的指导与技术的支持下，跃升至“Fintech”，整个行业的价值取向进入修正和回归。

行业在经历“过山车”，但肖文杰掌舵的乐信却“波澜不惊”，在这背后，是肖文杰从一开始就重视公司的金融科技能力和稳健发展的能力。乐信先后研发了分布式大数据仓库、“鹰眼”智能风控引擎、金融资产处理技术平台“虫洞”等多个Fintech技术平台，广泛应用于电商推荐、风控、智能资产管理等多个领域。得益于风控等新技术的推行，乐信的坏账率成功保持在2%左右。

对于金融而言，稳健是发展的前提，也是从10到100的必要因素。在P2P网贷、车贷等琳琅满目的互联网金融产品做得风生水起的时候，肖文杰却始终未曾动摇过初心，坚信消费金融的未来。

“我们是一家看长期、走长线的公司，不会追求短期利益。一个公司的价值不要看一年、两年，而要看五年、十年以后是什么样子。”这是肖文杰经常挂在嘴边的话。

据易观发布的《中国互联网消费金融专题分析2016》分析，2016年中国互联网消费金融市场整体交易规模达3625亿元，2017年这一规模可增长至8933亿元，增幅达146%。同时，由于中国消费信贷市场规模仍在持续增长，未来互联网消费金融发展空间仍然较大。

市场发展利好，乐信也很顺利地赶上了“潮流”。在肖文杰第一轮融资写的计划书里，预测2017年的目标是20亿-30亿，但2016年乐信的全年交易额就已经有几百亿了，目前乐信已成为深圳仅次于腾讯的第二大互联网公司。

短短几年时间成长为如此规模的独角兽，乐信集团可以说是在众多新兴项目中一击即中，除了肖文杰的勤奋和热爱之外，这位掌舵者的处女座工匠精神也深深影响着这家公司。沉着稳重，追求完美，这也是乐信骨子里的特征。

“我希望把年轻的乐信打造成百年老店”，这是肖文杰的心愿，或许也是从10到100的开始。