远离“生命不能承受之重”健康险将呈“井喷”之势
策划人语
2017年，保险业有“大监管”也有“大健康”，2018年，二者仍将是行业发展的主旋律。健康保险经过“回归保障”浪潮的打磨，其重要地位日益凸显。人民美好生活需求的满足离不开“健康”与“养老”两大核心，这也将是未来保险公司主攻的领域。险企将加大健康产业链整合，打通医疗服务闭环流程，借助技术力量提升健康管理服务，为搭建大健康生态圈而不断探索。
整个2017年，“回归保障”成为保险行业的主旋律。
保险业该怎样透彻理解“回归保障”的精神内涵?让民众远离“生命不能承受之重”，建立起健康风险的保障需求与保险产品供给间的纽带或是对其最好的诠释。
近期，众多保险公司纷纷公布2017年十大理赔案例，重大疾病成为主要出险原因之一。太平人寿的年度理赔报告显示，去年医疗险和重疾险的赔款项金额占比位居前两位，分别为40.8%和24.5%，而光大永明人寿公布的十大赔案均为重疾险。虽然赔款占比和各家保险公司的业务模式有关，但这些数据折射出健康险的投保人数、保额都在迅速增长，需求量出现井喷，同时重疾险、医疗险等保障型产品将成为主流。
健康保障激发新需求
随着监管层加快对保险产品结构调整的步伐，保险产品正处于“更新换代”的转型期。年金保险引发退市潮的同时，商业健康保险供给明显增加，就连互联网巨头腾讯在其保险平台上推出的第一款产品也指向了健康险。平安证券不久前发布的研报《2018年度保险行业十大猜想》预期，2018年的健康险的市场前景依然非常广阔。
健康险高速增长的保费收入，可以看到市场需求量之大。近年来，健康险保费收入增速远高于寿险保费增速，占比也在不断提升。根据中保协发布的《2016年中国健康保险发展年报》，从2012年到2016年，健康险保费增速分别达到25%、30%、41%、52%和68%。海通证券研报显示，上述年间的健康险保费收入的年均复合增速高达42.3%，远远高于人身险的其他两大险种——寿险（14.9%）和意外险（17.5%）的增速水平，预计未来健康险在寿险业将占据一席之地。
从实际健康险市场的产品需求量来看，数据显示，2017年前三季度国内各险企共停售产品54款，其中停售年金保险41款；同期新增在售产品中健康保险为最多，共70家险企报送397款产品，商业健康保险占比达42.0%，其次是人身险236款、年金险203款、意外险110款。
事实上，监管政策也为健康险提供了广阔的发展空间。去年5月保监会印发的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》限制中短存续期产品，弱化了保险产品投资属性，倡导大力发展纯保障性产品和健康险产品，让老百姓体会到什么叫“保险姓保”。此外，保监会发布的《健康保险管理办法（征求意见稿）》进一步规范了健康保险市场，把人民群众的保障水平放在更重要的位置。商业健康险有望借此迎来机构和产品上的扩容。
拉动NBV扩建生态圈
“人口老龄化、中产阶级的崛起和政策性业务释放是未来5年至10年的主要增长点，保险公司需抓住大健康、大养老战略发展机遇。”中国太保董事长孔庆伟在公司的2018年工作会议上如此表示。微观来讲，发展健康险可以拉动企业自身的新业务价值（NBV），宏观来讲，可以帮助险企构建以健康和养老为载体的保险生态圈。
来自海通证券的研报分析指出，健康险对险企的直接贡献在于以重疾险为主的业务能够提升企业的NBV，并增加死差贡献。以中国平安为例，其2016年长期保障型业务的新业务价值率高达82.9%，远远高于长交储蓄型(31.0%)、短交储蓄型(15.3%)和短期险(27.2%)的水平。重疾险保费的快速增长既能拉抬首年保费的整体增速，又能通过占比的增加大幅提升新业务价值率，从而促进NBV实现更快增长，改善公司的利润结构。
发展健康险的潜在贡献则体现在发展医疗险来打造大健康产业生态圈。保险公司可以利用销售医疗保险掌握的客户和资金，进军医疗服务和健康管理行业，直接向客户提供从预防到诊疗的全方位服务，从而形成大健康生态闭环。据记者了解，目前主要经营模式有“协议合作”和“自建医院”两种，同时险企也在探索与医药制造企业的合作，为特定疾病的患者提供定制化保险产品。
业内人士认为，就当前状况而言，商业健康险的需求可在两种市场中得到释放。其一，商业健康险(医疗保险为主)可通过拓展保障范围和提升保障程度，向广大客户提供更全面更优质的健康保障；其二，商业健康险能够补充高端市场，提供差异化的优质医疗服务。高净值客户对医疗服务的价格敏感度较低，要求高效的医疗服务与舒适的就医环境。因此，保险公司可通过发展高端医疗保险来满足高端市场需求。
科技成为重要助推器
如何加速险企布局健康、养老产业，满足市场对于健康保险的需求井喷？在保监会原副主席周延礼看来，科技可以成为重要的“助推器”，同时也是保险业决胜未来的不二法宝。
凯捷咨询近日发布了一篇预测报告，对健康险领域在2018年的科技应用和发展趋势做出了预测。报告指出，科技应用于保险的其中一大趋势是：RPA（机器流程自动化）和AI（人工智能）技术工具正在成为保险业重要的推动力。
RPA可帮助健康险公司精简各个环节的业务流程，比如保单申请和理赔服务，从而降低运营成本，并为客户提供无缝连接的交易体验。而AI可以帮助健康险公司从大量的数据源中实时地提炼出深刻的客户动向信息，让险企以更主动的姿态调整策略，迎合客户需求。《2017年世界保险报告》数据显示，80%的受访者认为，保险公司正在或计划在未来1-3年内对自动化技术进行大量的投资。
另一重要趋势是，可穿戴式设备将会丰富险企与客户的交互手段。健康险公司可利用可穿戴式设备来实时获取用户数据，并和健康服务商进行共享，从而为客户提供更精准的定价和个性化的服务，也能从数据中预测风险走向，对其进行有效防范。
可携带式设备在过去几年里迅速崛起，据权威机构预测，可携带式设备的市场份额在2016年到2022年间的年化增长率会达到15.5%，到2022年，整个市场将达到516亿美元。
而这一切技术手段都离不开移动互联网作为健康险“腾飞”的载体。中保协披露的数据显示，互联网渠道的健康险保费呈爆发式增长态势，2017年上半年实现规模保费29.1亿元，增幅102%，占互联网人身保险总保费的2.9%，同比增长1.6%。健康险平台规模保费为12.4亿元，同比增长222%。
保险的本质是人和人身健康。借助互联网保险普惠大众的功能，可以让每个人都拥有健康保障。健康服务、健康管理、医疗生态等领域的布局，是大健康产业未来发展不可缺少的环节。