金融科技“掉队” 钻外汇政策“空子” 汇丰的本土化战略已经崩塌！
一家有着百年历史的外资行，前期靠着“本土化”的战略成为亚洲银行的翘楚。综合金融、后援平台曾经是国内金融机构争相学习的模式，不过时过境迁，曾经的学生中国平安已然青出于蓝而胜于蓝，在金融科技方面的运用早已超越了“师傅”汇丰，而汇丰却陷入了经营业绩大幅下滑，大规模裁员风波当中。此外，作为一家外资银行，汇丰的卓越理财账户专为境内高净值人群服务，而其受高净值人群青睐的“秘密”是因为可以不限制外汇转账金额，而据客服人员表述，转账有时候柜台会审核，如此看来，这似乎与外管局实行严格的外汇管制政策“相悖”。
近日，汇丰集团全资附属公司汇丰保险集团（亚太）有限公司（以下简称“汇丰保险集团”）宣布在上海自贸区成立汇丰金融科技服务（上海）有限责任公司（以下简称“汇丰金融科技”）。
汇丰金融科技预计2020年底前开业，初期将为汇丰集团全新的移动式财富规划服务“汇丰聆峰创投计划”在中国的先行先试提供科技创新和数字赋能，并逐步为集团内外更多持牌金融机构提供相关支持。
此次汇丰成立金融科技公司似乎是近几年在科技应用领域“掉队”的证明。2002年，平安引入汇丰作为战略投资者，迅速学习汇丰在银行业务及综合金融平台方面的技能，并借助汇丰的经验、技术实现了后台运营管理的集中，建成了亚洲领先的后援中心。
不过时过境迁，曾经的师傅已然被徒弟超越，昔日的“被投资人”平安摇身变为如今的第二大股东。而这或许与汇丰忽视“本土化”及对金融科技的后知后觉有莫大的关系。
落后的金融科技
20世纪80年代，中国对外开放政策不断推进，汇丰银行再次作为外资银行进入中国内地开展营业活动，汇丰银行的成功在于其在成立之初就以中国为定向，确立“本土化”的战略，定位于“中国的银行”，并将总行设在香港。
正是基于“本土化”发展战略和“中国本地银行”的目标，才使得汇丰银行在资本筹集、存款吸收、银行资金有效运用及部分行使中央银行职能等各个方面相比于其它外资行更胜一筹。
2019年报显示，汇丰亚洲业务的经调整收入为304亿美元，增加7%，经调整除税前利润则为186亿美元，上升6%，其中香港业务表现稳健，经调整除税前利润增加5%，达121亿美元。
不过随着中资银行加大金融科技的应用以及服务方面的提升，曾经的榜样汇丰似乎正在逐渐掉队。且因收费高、开户搭售保险、转账步骤繁琐等行为遭客户诟病。种种迹象表明汇丰正在按照外资银行的规则对待客户，早已经忘记了“本土化”的初衷。
转账作为银行系统的核心功能，便捷与安全往往是银行最先考虑的。不过与国内银行纷纷推出“一键转账”，主打安全与便捷不同的是，不管是网上银行转账还是手机银行转账，汇丰的便捷程度与中资行有显著的差距。
汇丰网上银行转账，在进行转账/汇款交易时，汇丰要求将收款账号后8位输入到安全密码器中，才能产生交易安全码，完成整笔交易。而国内银行通过短信验证码、电子密码器、U盾满足不同人群对于转账额度的需求。
图片来源：汇丰银行官网
此外，汇丰手机银行仅支持小额人民币实时转账。而根据浦发银行手机银行转账要求：100万元以下的跨行汇款，浦发将优先以网银互联方式汇出至收款行，一般可实时到账，并且24小时受理。而且国内部分银行已经可以实行“手机号+姓名”转账。
值得注意的是，与国内银行可以通过手机银行查询月账单不同的是，汇丰的电子结单是通过邮箱发送给客户，不过电子结单再次需要密码才能打开，也就是说你的邮箱收到的邮件需要通过密码才能打开，看似多了一层密码，多了一层安全，但似乎更像是“多此一举”。
不管是网银、手机银行还是电子结单，汇丰通过密码的形式“重视”客户的安全而不是体验，而这样做的原因不知是因为汇丰的科技不足以支撑起银行系统的安全，还是为了安全而“多此一举”？
卓越理财的“秘密”
在外资行中，富国的零售业务首屈一指，其以交叉销售闻名，秉承持有银行的产品越多，客户对你的粘性越大，至于客户的体验，似乎是排在利益之后。交叉销售往往会导致银行的销售人员为了指标引导客户购买银行相关产品。而汇丰银行也正践行搭售文化这一理念。
有客户向老虎财经透露：“其在汇丰银行开立卓越理财账户，按照理财经理的引导，汇丰银行存款买成了汇丰人寿的保险，三年一共存50万，三年后，所谓红利，一年只有几百块钱！”
客户供图
汇丰人寿成立于2009年6月，由国民信托、汇丰保险（亚洲）有限公司共同出资成立，双方各占50%股权。
2020年5月6日，汇丰人寿召开董事会决定国民信托将向汇丰保险出售其所持有的50%股权，股权变更完成后，汇丰人寿将成为汇丰保险的全资子公司，由中外合资变为外商独资。而汇丰银行全资控股汇丰保险。
根据汇丰人寿2019年年报，其保费收入18.24亿，其中银行兼业代理18亿，占总保费的98.7%，保费严重依赖于银保渠道。此外，其保费收入中绝大部分为分红型保险，而根据客户的表述，其购买的保险为分红型产品。
值得注意的是，客户被引导买保险主要是因为开立卓越理财账户需要50万门槛，而这50万可以是存款、保险、理财产品。此外，一旦日均总余额低于50万人民币/等值外币，汇丰银行将每月收取300元人民币或等值外币的服务月费。
据悉，国内高净值客户对卓越理财账户颇为追捧。只要在汇丰中国开立卓越理财账户，然后提供相应资料便可以加开香港汇丰账户。
有意思的是，外管局的文件规定：对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，年度总额分别为每人每年等值5万美元。
但是老虎财经咨询卓越理财客服人员，其表示从汇丰中国卓越理财账户转账到香港账户每天的额度是有5万美元的限制，不过第二天、第三天仍可以继续转账，其补充道，有时候柜台会审核资金来源，如果合理的话，柜台会安排出账。
显然，汇丰卓越理财账户虽然遵循每天5万美元额度转出限制，但是不限制转账的金额。而对于资金来源，汇丰客服人员也仅表示有时候柜台会审核。如此一来，这里面是否意味着有“操作空间”了。
外管局之所以实行外汇的严格管制，主要是为了反洗钱、反腐败。而卓越理财账户转出金额不受限制的做法是否存在被人“别有用心”利用，相当于“钻了”外汇政策的“空子”？
此外，卓越理财账户可以直接转账到汇丰香港账户，而汇丰香港账户可以境外投资，直接购买港股、美股、基金等理财产品，不需要通过券商账户。但监管规定境内个人办理购汇业务时，不得用于境外买房，证券投资，购买人寿保险和投资性返回分红类保险等尚未开放的资本项目。
不过据投资者表述，相对于券商账户，通过汇丰账户买卖股票成本过高。汇丰交易港股的佣金率是0.25%，一次交易最低手续费100港元，而一般国内大券商的香港公司能给0.02%-0.03%。
而在如今反垄断调查以及CRS（共同申报准则）政策下，境外账户的违规操作将遭到银行冻结或者撤销，账户持有人将蒙受经济损失。
“本土化”失败
作为一家拥有百年历史的外资行来讲，汇丰在亚洲的发展可谓顺风顺水，这也得益于其“本土化”的定位，不过这家外资行似乎并不珍惜自己的“羽毛”。
2019年8月5日，汇丰控股行政总裁范宁辞职。四天之后的8月9日，汇丰控股大中华区行政总裁黄碧娟宣布离职。市场传闻这与汇丰此前“配合”美国司法部的调查，导致孟晚舟被捕有关。对于传闻，汇丰中国发布声明称两位高管的离职与华为事件无任何联系。
在高层发生动荡之际，汇丰2019年的业绩也遭受“滑铁卢”。2019年受商誉减值73亿美元的影响，汇丰控股税前利润下降32.9%，至133.5亿美元；净利润则下跌53%，为59.7亿美元。
商誉计提等原因让汇丰2019年净利润腰斩，监管的要求又让其分红没有了着落。“圣诞钟，买汇丰”分红稳定的汇丰一直是港股投资者追捧的公司，如今“现金奶牛”也变成了泡沫。
糟糕的业绩和分红取消让这家百年银行不受资本市场待见。2020年以来，汇丰的股价从年初最高61港元下跌到如今的31港元左右，从股价走势来看，其一直在不断创新低，今年以来累计跌幅近50%，市值增发超6000亿港元。
此外，2020年上半年，疫情和全球货币宽松导致利率的下滑再次给了汇丰银行重重的一击。上半年汇丰银行收入267.45亿美元，同比减少8.94%，税后净利润31.25亿美元，同比下降68.55%。
面对不断下滑的业绩，汇丰正在考虑全面止损欧洲、美国的业务。今年3月，汇控在发布2019年业绩报告时就已宣布裁员计划，拟3年内将全球员工总数由目前约23.5万人缩减至约20万人，但该计划一度因为疫情而被迫暂停。随着疫情逐渐好转，汇丰控股在6月重启裁员计划。
据悉，2020上半年汇丰已经裁员4000人，其中，美国业务已经关闭80家分行，规模缩减约60%，几乎是全面撤退。
值得注意的是，汇丰“捅刀”华为的真相被公之于众后，其在中国的口碑瞬间坍塌，而这似乎与其当初定位“中国的银行”理念相悖。