返点高达50% 车险乱象何时休？
今天一早，朋友圈弹出一条信息“XXX保险月底冲量，车险商业险返点50%，要的速度！”不知道从什么时候开始，的车险已经变成了一个比拼返点的时代，四大保险公司返点44，小一点的保险公司就返50，更小的保险公司就更多了，或者为了吸引客户直接返油卡，因为油卡批发的因素和17%的增值税抵扣，油卡的返点几乎达到了商业险的60%以上。
网友们要问了，给客户返点是好事啊？但是为什么车市进言你要说这是乱象呢？其实很简单，首先的大家要明白购买车险的目的是什么？从保险的规则上来说是用多数人的保费积累来补偿少数人的损失2014年7月9日，国务院常务会议明确提出保险业是服务业发展的重点，也就是说保险业是服务业的一个种类。既然是服务业，那么我们的车险是不是该以给大家服务的内容差异作为卖点呢？保险公司与保险公司之间的竞争是不是该以保险的服务内容为主呢？但是我们的市场却并非如此，保险公司和保险公司之间是以价格作为竞争的主要手段。今天你送1000的油卡，明天我送2次常规保险，后天他又直接返现金XXXX……一个字——乱！
车险缺乏服务精神，恶性价格竞争严重
那么我们回到刚才的问题上来，保险业作为一个服务业，他给我们的服务有什么呢？大家除了出事故找保险理赔外，也说不出多少内容来。因为那样厚厚的一本《机动车保险条款》，估计除了编写的合同的人外，没有几个买保险的消费者会耐下心去把条款内容看完的。至于保险公司提供的免费救援、免费救急、免费换胎、代为年审等服务性内容估计就更没有多少客户清楚全貌了。
那么我们的保险公司现在是如何的竞争呢？就是一个办法——加大返点额度。因为在各大保险公司之上有一个保监会，保监会在2015年24号文件《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》中提出“财产保险公司选择使用商业车险示范条款的，可分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。中国保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大财产保险公司费率调整自主权。超过中国保监会规定自主调整范围的，应单独向中国保监会报批。”也就是说作为服务业的保险公司是没有自主的定价权的。所有保险公司针对同一辆车的保险保费计算结果是相差不大的，为了占领市场，拓展渠道大多数的保险公司都通过加大给下面的代理公司佣金的方式来进行恶性竞争。
既然大家都恶性竞争了，大家的价格都压倒一个最低的限额了，那么服务就不再是那样的重要，向前文所说的免费服务，目前四大保险公司还有，但是一些小保险公司已经没有了。而四大保险公司也没有向所有的客户宣传这些政策，这些帮助客户提升服务品质的增值项目也逐渐变成了摆设。每当问及保险公司的朋友，说到恶性价格竞争一事，保险公司的朋友只会苦笑道：“客户只认价格，不认服务，我们除了价格战，别无他法！”而恶性的价格竞争后带给客户的就只有冷冰冰的同质化服务了。
有险不敢报，车险买来又何用？
为什么消费者目前非常看重保险的价格因素而不看重服务因素呢？很多车主都会说：“这个保险买来是防止出大事的，反正平时小事故我们也不敢报保险。”为什么买了保险又不敢报保险呢？这个又要从2016年的保险改革说起。这一次改革的项目很多，一些内容确实科学合理，但是另外一些内容就耐人寻味了。比如车险的折扣率和出险的次数挂钩，这个挂钩还不是很简单的挂钩，而是一刀切的重手法。
这次车险改革，表面上看是本次改革对不出险的消费者有利，但是实际情况呢？这是一个极不公平的条约，我们以一辆18万左右的家用车为例，他的标准商业费（基本五险，三者险100万）大致是6000元。常在河边走哪能不湿脚？偶尔出现一次小擦挂也是在所难免的，接下我们来用两种不同的情况来分析：
如果他已经3年未出现险，那么他今年的保费是2601元，如果他出一次险后，那么保费则为4335元，今年的保费上浮了1734元，后面两年如果都不出险费用则分别上浮了1059元和399元，那么三年一共上浮了金额3192元！
如果他是去年买的新车，那么今年保费应该是3660，如果他出一次险后，那么保费则为4335元，今年的保费上浮了675元，后面两年如果都不出险费用则分别上浮了660元和399元，那么三年一共上浮了金额1734元！
这样的保费上浮会带来什么后果呢？一般几百到一千多的事故客户都不愿意用商业险进行赔付了，像小刮蹭这些都只有自认倒霉了！这样的保险赔付的金额还没有自己之后上浮的保费多，所以得不偿失，不敢报保险。因为小事故不报保险了，所以很多车主就认为服务的内容并不重要，而拿到手的返点才是王道。
人性化服务让车险回归理性
车险的作用到底是什么？我们每年花几千乃至上万保费的目的是什么？其实都是为了让我们能够更放心的驾驶我们的爱车，让我们遇到事故后不至于手足无措，也不会因此而倾家荡产。而现在我们的车险似乎成了一个让我们不能不买，却买了又一般不敢用的鸡肋！而想改变这一现象光靠保险公司和车主的努力是显然不够的，这就需要至上而下的改革。
首先既然保险是服务业，那么对保险的定价权力也应该逐步的放开，让市场来决定价格，只有市场才能真正的决定价格！国外保险公司比较通行的一种做法是费率自由化，在市场经济中，即使你不放开定价的权力，市场也会催生各种返点来回应。
其次是关于保费上浮的问题，我们不妨参考发达国家。对于那些多次违章，出现重大交通事故的驾驶人是应该上浮，对于不同情况的驾驶人也可以区别对待；但是对于驾驶人一年一次的小擦挂就一定要像现在这样一下子上浮一大截？笔者认为这种小几率的小擦挂，保险公司应该予以容忍。
再次保险公司应该增加各种增值服务，取消更多的霸王条款。比如我们的免责范围是否太宽了，对于所谓的自然现象是否也可以像美国一样纳入保险范围；能否在车主车辆维修时提供代步车使用；能否能让保险金额和客户的赔付上限一致；能否将什么划痕、涉水、玻璃……这些险种加以统一，让车主不要为了不懂得这些保险的繁杂分类而心生怨恨……
随着市场的进一步开放，随着经济的进一步发展，我国的保险也会进一步的发展和完善。车市进言相信目前这种无序的车险竞争始终是短期现象，在市场大潮的洗礼下，车险的发展会越来越完善，越来越人性，而我们的车主的车生活也将越来越舒心。如果有部分公司或者机构打算逆势而行，麻烦他们终将受到市场的反噬！
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