钱香的真实逾期率到底是多少？钱香怎么进行催收？

01.钱香对于借款客户的逾期是难以容忍的。

钱香是一家专注从事黄金珠宝终端零售门店经营贷的互金平台，对借款客户会进行详细的实地尽调并形成尽调报告，对门店品牌、位置、周边商业环境、开业年限、实际控制人行业经验、存货数量、销售金额、主要进货渠道、征信负债、商圈口碑、涉诉情况等22项风控指标会进行全面的考察，并且设置了存货抵押处置权、供应链核心企业及同行无限连带担保等一系列的风控措施。再加上钱香收取借款客户的综合借款成本远低于行业平均水平，所以，在内部业务和风控的流程中，钱香对于客户的逾期是非常难以容忍的。

怎么理解呢？也就是说，钱香这样做商户经营贷的平台，非常重视贷前的准入与审批，与那种收取客户较高利率，主要靠贷后催收和不良处置的模式较为不同。在钱香内部，任何一笔逾期都会被严加重视，集中力量加以处置。

02.钱香要求所有借款客户必须提前回款。

对于所有借款客户，钱香要求必须在借款到期日的前1个工作日回款。如果到期日是周一，那么上周五必须回款到账，如果是法定节假日期间或者法定节假日后的第一个工作日到期，那么节前的最后一个工作日必须回款到账。

这就是为什么钱香的投资人经常会提前收到回款，其实就是因为借款客户已经还款了。想必市场上像钱香这样经常提前回款给投资人的平台也不多吧？钱香这样做的目的，就是为了加快投资人的资金周转效率，间接帮大家提高收益。

在春节、国庆、中秋、端午这样的法定节假日，钱香经常在节前就回款给所有投资人，利息全部照算，这样一下就给投资人加快了好几天的资金周转速度，相当于享受了好几天的资金双倍收益。这点，相信经常投资的香粉深有感触，你们是不是应该给钱香点个赞鼓励一下呢？

03.投资人受益于提前还款的话，那借款客户就没有怨言吗？

对上述提前回款机制，有些借款客户也提出过抗议，认为碰到节假日的时候提前回款的天数太多了，无形中增加了融资利率，他们划不来。其实对客户的诉求钱香也很理解，毕竟他们是生意人，生意人一定计较成本，丝毫不计较成本的客户，反而不一定是优质客户。所以，为了平衡投资人与借款人之间的利益，钱香开发了天标产品，天标产品的一个好处，就是可以跨过大型节假日或周末，避免借款人提前回款的天数超过1天。

04.那钱香有怎样的催收机制？到底逾期多少？

做生意的商户，都不会让资金趴在账上，会让资金不断流动起来，这是生意人的天性。所以，为了给客户充分的还款准备时间，避免不必要的流动性危机，造成逾期风险，钱香设置了严密的催收机制。催收工作扎实，可以大范围避免逾期的不必要发生。那钱香具体的催收机制是怎样的呢？

根据借款客户签署的《还款承诺函》，钱香会提前10天、2天、1天，分别给客户发送还款通知，对应的客户经理也会提前给客户打电话提醒还款，给客户充足的准备时间，大力避免“临时抱佛脚”。这些催收工作过程，都记录在钱香后台的催收系统中，贷后部门会专项予以监督。如下图实例：

（钱香金融某借款门店还款承诺书）

正是由于严格的贷前尽调和审批，严密的贷后催收，钱香的真实逾期率在金融行业当中应该是比较低的。从2015年8月18日上线到今天2018年7月2日，钱香的投资人还没有遭遇过任何一笔逾期。按照国家的监管要求，钱香本身作为信息中介，也没有进行过任何垫付。

上线近3年以来，在钱香的严密催收机制之下，有3位借款客户出现了周转困难，以 至于在到期日未能筹集到还款资金，他们的无限连带责任担保人，全部为逾期客户进行了垫付，一共4笔垫付，其中包括2笔全额本金，1笔部分本金和1笔利息，总共涉及的金额为2,327,500元。这3位客户的逾期原因分别为：

客户一、还款到期时恰逢家人重病身亡，花费大量医药费，客户实际控制人伤痛的同时无心生意，出现资金周转困难，在钱香的协调之下，担保人及时进行了垫付，然后客户将房产过户给了担保人。

客户二、在钱香贷后审查中，发现了客户实际控制人出现了征信逾期，钱香要求终止合作并还款，导致客户临时周转困难，到期之前回款了40%。在钱香的协调之下，担保人及时垫付了剩余的60%。

客户三、客户实际控制人的晚辈出现了期货赌博行为，导致资产实力元气大伤。在钱香的协调之下，担保人及时进行了垫付。

以上逾期代偿金额，钱香都如实披露在了官网上。相对于钱香的交易额（34亿）而言，借款客户的真实逾期率/垫付率约为0.068%。相对于钱香目前的待收余额（8.4亿）而言，借款客户的真实逾期率/垫付率约为0.27%。

这样的逾期率，应该是远低于绝大多数银行的逾期率。当然，这也不难理解，钱香毕竟是专注于细分行业的平台，与各行各业都涉及的银行等综合性金融机构相比，钱香有能力获取更充分和更专业的市场数据和信息。

05.贷后和催收工作上积极寻求外部专业机构支持。

专业的人做专业的事，在贷后、催收的工作上，钱香积极寻求外部专业机构支持，不仅建立了自己的贷后团队，而且还聘请了外部的律师事务所等专业机构，为钱香的贷后和催收工作保驾护航。以下为律师工作实例：

（钱香金融某律师事务所律师函）

06.总结：

风控，是金融的核心。在贷前、贷中、贷后的风险控制上，花再多的精力都不为过。“居安思危，思则有备，有备无患”，2000多年前《左传》里这句经典名言，依然时刻在提醒钱香的团队，在繁荣中保持清醒，在低谷时保持冷静。钱香愿意不断努力，踏实前行，把稳健放在第一的位置，让专业的人做专业的事，实现借款客户、投资人与钱香三方的共赢。