840万银行理财变保险！“假理财”泛滥 被骗上亿元
朋友小丫的家长4年前在银行买了16万的“理财”，因为银行的工作人员告诉她这是银行理财，一年利息2万元。
可4年后，当她想要取钱时，却被告知买的是终身寿险，需要等到100岁，或者死后才能取出——
这让麦芽想到了去年的一条新闻：840万银行理财变保险。
朱女士到银行想购买理财产品，工作人员向其推荐3年期、5年期满可以取回本金和利息的百年人寿的保险产品，称利息远高于银行存款，于是朱女士及其家人从2016年开始陆续购买了840万元的保险。 第二年，朱女士发现5年交费期的“假理财”是真保险，并且期限是“终身”，只有当她身故或71年后才能取回本金。
后来又发现，引导她购买保险产品的“工作人员”并非银行员工，而是保险公司的人，现在已经离职联系不上了。
银行的工作人员为了高佣金，不惜欺骗客户来牟取个人私利。
所以我们身为投资者，不能仅仅依靠外部的风险措施，自己也要学一些理财投资的技能，只有自己足够的专业，才能抵挡风险于身外，躲过一个个的大坑。
避免把理财买成保险需要注意这几点：
a. 看合同上公章
看银行理财产品合同上的公章是不是银行自己的公章，还要仔细看合同的内容，根据合同分辨是不是保险还是很容易的。
b. 看委托管理期限
一般情况下，银行的理财产品的委托管理期限是不超过两年的，多数是几个月的，所以超过2年就要注意了。
c. 看有无分红制度
这个非常重要，因为银行理财产品是没有分红制度的，一旦在产品说明书中看到或听银行员工介绍到分红制度，可以转身走人了。
咱们要知道，银行卖的不仅只有银行自己的产品，除了有保险，还有基金、债券、私募等等产品。
所以咱们在购买之前，一定要了解清楚理财产品的风险等级和投资方向。
不要相信工作人员的口头承诺，毕竟不能成为证据。
一切以产品说明书为准，主要在说明书中看清楚产品类型、风险评级、预期收益、投资去向、产品期限这些要素。
甚至在银行网点上班的人，都不一定是银行的员工，也可能是保险公司或证券公司的员工。
如果自己没弄清或销售人员混淆视听，买错产品的情况还是很有可能出现的。
像前几天就有这么个事：
一家杭州公司买银行理财被骗亿元的诈骗案。骗子中介公司用300万将银行内部客户经理收买，伪造有购买银行理财产品的资质，然后骗取客户与之合作，差点骗到杭州公司1亿元。
类似假理财的案例还有不少。
比如，2017年，民生银行发生“30亿元假理财产品案件”——
这种假理财或假存款，简直让人头大。
02
咱们怎样防止入坑呢？
a. 可以看购买合同。
合同上一般会对产品是什么机构发行的、保本还是不保本。凡是合同上没有的，销售人员的口头承诺，都是不可信的。如果是银行存款，一般都会出具银行存单。
另外，如果在签合同的时候发现上面的产品管理人不是银行而是什么投资公司或者私募公司之类的，就要万分小心了！
b. 可以看产品收益的高低。
一款产品的收益高低是可以看出很多问题的，很多人买理财被骗，都是因为被高收益的诱惑所致。
目前的银行理财基本不存在收益率超过10%的产品，甚至6%以上的都少之又少。
银行存款的利率就更低了，包括大额存单在内，目前都很少能找到在5%以上的。
所以当你买的银行理财收益比较高时，就要当心是不是银行理财产品了。
c. 通过银行查证。
如果是一款真的银行理财产品，肯定会在银行有备案，有唯一的产品登记编码，可以拨打银行热线或通过银行官网、APP等官方途径进行查询，也可以在中国理财网上查询到相关信息。
或者看银行自己发行的理财官网，上面一般都有，会明确写着银行某某产品。
如果官网找不到或者没有明确标示的话，那么八成都是代销的其他产品。
除此之外，还可以看理财的基本信息。
一般理财说明书的前几页都会有基本信息，银行发行的产品都会写着是银行的某某系列产品。
其中最重要的就是风险等级。
银行理财风险一般分成6个等级。简单理解1级和2级相当于货币基金和债券基金，本金和收益一般没问一题。
3级和4级相当高风险信用债和混合基金，本金和收益浮动，但是一般风险可控。5级和6级相当于炒股炒期货，风险大不可控。
一般人为了安全买理财的话还是尽量考虑风险1级和2级的产品。
03
再来说说，大家最近问的最多的问题结构性存款属于存款保险赔付范围吗？
换句话说，它在不在国家50万存款保险里面呢？
首先，它是反映在表内（资产负债表）负债端的金融产品。
其次，它并不是存款，名义上是存款，实际上是一种理财产品。
他的结构组成是这样的：基础存款+金融衍生品
（保证本金+最低保障的利率）+（高出基础利率部分的利息投资衍生品）
也就是说我们的本金和合同约定的最低利息是受到国家50万存款保险保障的。
但金融衍生品部分，即高利息来源是直接挂钩了利率、汇率、商品、股票和信用等的标的物，属于理财产品。
因此衍生品高利息部分是不在保险赔付范围内的。
并且，它分为三类: 本金+最低收益保证型、本金百分之百安全型、部分本金保证型。很明显，前两者属于100%保本，而后者则是部分保本。
也就是说，结构性存款是允许部分亏损的。
如果你是稳健型或者保守型投资者，建议在定制此类产品时，可以直接将保本放在第一，风险等级降至最低。
所以可以总结为：相比保本理财，结构性存款保本更加安全，属于部分存款保险赔付范围，有可能损失利息。
还有一个问题大家问的也比较多，就是存款保险制度保障的50万，包括利息吗？
根据《存款保险条例》，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
也就是说，存款本金+利息不超过50万，是全额赔付的，包括利息。